Мир Страхования

Медицинское страхование для лиц старшего возраста «Медикэр»

    Страховка Медикэр и как её оформить?

  Здравоохранение в США – очень дорогое и бюрократически сложное. Федеральная программа медицинского страхования Медикэр для тех кому 65 плюс, а также для людей с определёнными хроническими заболеваниями и людей с инвалидностью, пожалуй, является наиболее сложной бюрократической конструкцией в американской медицине, так как создана посредством множественного наслоения одних медицинских программ, более страх, на другие, более новые, в результате чего, для непрофессионала в этой области, эта медицинская программа выглядит как хаотичный и эклектичный набор формул и правил, в которых трудно разобраться для того, чтобы сделать наиболее правильное и оптимальное решение в выборе страхового покрытия. В этой ситуации квалификация страхового агента, который поможет определиться с выбором страхового покрытия, является очевидной ценностью. 

 Если Вы желаете получить бесплатную консультацию или приобрести медицинскую страховку «Медикэр», отправьте запрос               .

  Вместе с тем, мы приводим общее описание программы медицинского страхования Медикэр, опираясь на которое Вы сможете лучше ориентироваться для принятия решений при выборе страхового покрытия: 

   Страховка Медикэр — это федеральная государственная программа, созданная для оказания помощи людям в возрасте 65 лет и старше в оплате медицинских расходов. Федеральная программа Медикэр вступила в силу в 1966 году. Страховка Медикэр состоит из четырех частей покрытия: Часть A — больничное страхование; Часть B — медицинское страхование; Часть C — страховка Медикэр Усовершенствованная; и Часть D охватывает страхование рецептурных препаратов. Страховая Часть A и Страховая Часть B страховки Медикэр являются составными частями страховки Оригинальная Медикэр. Это страхование обеспечивается федеральным правительством. Страховая Часть С (страховка Медикэр Усовершенствованная) объединяет в себе страховые части A, B и D и имеет ещё дополнительные страховые покрытия. 

      Страховая Часть A (страховое покрытие больничного обслуживания) помогает оплачивать значительную часть стационарного лечения в больнице или пребывания в центре квалифицированного сестринского ухода (после выписки из больницы). Кроме того, Страховая Часть A оплачивает некоторые виды медицинского обслуживания на дому и услуг хосписа.

   Страховая Часть B (страховое покрытие медицинского обслуживания) помогает оплачивать значительную часть услуг врачей и других поставщиков медицинских услуг, амбулаторных медицинских услуг и медицинского обслуживания на дому, использования медицинского оборудования длительного пользования и некоторых профилактических услуг.

   Страховая Часть D страхует рецептурные лекарства. Страховые полисы по этой программе предоставляются или в виде отдельной страховки на лекарства или как компонент Страховой Части С. Разные страховые полисы страхового плана D могут значительно отличаться друг от друга как по конкретным наименованиям покрываемых лекарств, помесячной стоимости плана, так и по стоимости покрываемых лекарств. Страховые планы D не страхуют все имеющиеся лекарства, но они обязаны страховать лекарства для каждой терапевтической категории. Поэтому внимание к деталям условий страхования очень важно при выборе этого страхового плана, особенно если Вы пользуетесь редкими или дорогими лекарствами.

   Страховая Часть C (страховка Медикэр Усовершенствованная) объединяет страхование лечения и лекарств и дополнительно может оплачивать приобретение очков, посещение спортзала, стоматологические услуги и многое другое. Главное, что даёт страховка Медикэр Усовершенствованная по сравнению со страховкой Оригинальная Медикэр (страховые части A и B) - это ограничение суммы Ваших медицинских расходов. Другими словами, есть потолок, выше которого у Вас расходов на лечение не будет, так как чётко обозначен предел максимальных расходов за свой счёт. В страховке Оригинальная Медикэр такого предела нет и Ваши расходы могут вылиться в любую сумму. Страховые планы Медикэр Усовершенствованная отличаются друг от друга в зависимости от места проживания, типа плана и комплектации страхового покрытия. Некоторые страховые планы ничего не стоят, некоторые имеют помесячную стоимость. Есть ещё и страховые планы Добавочного страъования Медикэр, которые принципиально отличаются от страховки Медикэр Усовершенствованная. Выбор наиболее подходящего варианта страхового покрытия в каждом конкретном случае зависит от многих индивидуальных факторов и требует тщательного анализа. 

   Нужно ли Вам регистрироваться в программе Медикэр, если Вы имеете медицинскую страховку от работодателя?

   Это зависит от ряда факторов. Все наслышаны о штрафе за несвоевременное оформление страховки Медикэр и боятся, что надо это делать даже если у них есть хорошая страховка от работодателя. Это не всегда так. Начнём с того, страховка Медикэр не требует оформления страховых планов А и B в 65, если у Вас есть полноценная медицинская страховка от работодателя. Но страховой план А надо использовать, потому что он ничего не стоит, но может служить дополнительным страховым покрытием в комбинации с медицинской страховкой от работодателя. Примерно в половине случаев целесообразно полностью перейти на страховку Медикэр и отказаться от медицинской страховки от работодателя, а в половине случаев стоит продолжать использование страховки от работодателя, но дополнительно использовать страховой план А. Первый фактор для принятия того или иношо решения — это сравнение месячной стоимости рстраховки от работодателя и страховки Медикэр, второй фактор - это сравнение уровня личных расходов на лечение при использовании той или иной страховки, третий фактор - это сравнение уровня личных расходов на приобретение лекарств при разных вариантах страхования и, наконец, четвёртым фактором является принятие наиболее оптимального решения исходя из того, используется ли медицинская страховка от работодателя только Вами или только Вашим супругом или всеми членами семьи. 

   Как оформить страховку Медикэр?

   Первый способ — оформление через Ваш учётный счёт в Службе социального страхования. У каждого легального жителя США имеется счёт в Службе социального страхования и заявление на оформление страховки Медикэр можно сделать на сайте secure.ssa.gov.

   Второй способ — это позвонить в Службу социального страхования и подать заявку на оформление страховки по телефону 800-772-1213.

   Третий путь — это оформление страховки через страхового агента.

   Если у Вас нет страховки от работодателя, то в 65 лет нужно оформить медицинскую страховку Медикэр. Это обязательно. Людям, которые не оформили страховой план Части B по мере возникновении у них этого права, возможно, придется платить штраф в размере 10% от страхового взноса за каждый год просрочки страхования. Тоже самое касается страхования по страховому плану Части D.

   Оформление страховки Медикэр Усовершенствованная (Страховая Часть C):

  Первоначально нужно оформить страховку Оригинальная Медикэр, и только после этого можно выбрать подходящий Вам страховой план страховки Медикэр Усовершенствованная и перейти на него. Эти страховые планы предоставляются частными страховыми компаниями. Все страховые планы страховки Оригинальная Медикэр покрывают:

• Все медицинские услуги, предусмотренные страховой частью A, кроме хоспиcной помощи, которая напрямую покрывается страховой частью А.

• Все медицинские услуги, предусмотренные страховой частью B и могут покрывать услуги медицинские услуги, предусмотренные страховой частью D.

   Итак, страховка Медикэр Усовершенствованная (известная как Страховая Часть C) объединяют в себе сразу три страховые части страховки Медикэр (A+B+D). То есть, оформив страховку Медикэр Усовершенствованная, можно получить сразу страхование больничных расходов, услуг врачей терапевтов/специалистов и лекарств, а также зачастую дополнительное страхование приобретения очков, слуховых аппаратов, абонемента в спортзал, стоматологических расходов, расходов на здоровое питание и др. Страховые планы этой страховки имеют относительно низкую ежемесячную стоимость или никакой стоимости вообще.

   Существует большое разнообразие страховых планов страховки Медикэр Усовершенствованная, таких как планов Организаций по поддержанию здоровья (НМО), планов Предпочтительных обслуживающих организаций (PPO), страховых планов для людей с особыми потребностями (SNP) и тд. Страховые планы страховки Медикэр Усовершенствованная реализуются через авторизованные Организации по поддержанию здоровья (НМО) или Предпочтительные обслуживающие организации (PPO).

   Ещё один вариант – это страховые планы Частного обслуживания (PFFS). В рамках этих страховых планов можно обратиться к любому врачу или в любую больницу, одобренных программой Медикэр, которые принимают платежи по программе Медикэр. При этом, план страхования, а не программа Медикэр, определяет, сколько за услуги будет платить программа Медикэр, а сколько – застрахованное лицо. Этот страховой план может включать дополнительное страховое покрытие, которое не предусматривается страховкой Оригинальная Медикэр.

   Страховые планы Организаций по поддержанию здоровья (НМО), Предпочтительных обслуживающих организаций (PPO) и для людей с особыми потребностями (SNP) - все являются разновидностями страховки Медикэр Усовершенствованная. Помимо страхового взноса, участники страховки Медикэр Усовершенствованная обычно должны вносить небольшую доплату за каждое посещение врача или медицинскую услугу. Страховка Медикэр Усовершенствованная НЕ страхует долгосрочный уход за немощными.

   Страховые планы Организаций по поддержанию здоровья (HMO):

  В соответствии с большинством страховых планов Организаций по поддержанию здоровья (HMO) можно обращаться к врачам, другим поставщикам медицинских услуг или в больницы только, если они входят в сеть конкретного страхового плана, за исключением экстренных случаев. Также может потребоваться направление от терапевта, чтобы обратиться к узкопрофильному специалисту.

   Страховые планы Предпочтительных обслуживающих организаций (PPO):

   При использовании страховых планов Предпочтительных обслуживающих организаций (PPO) услуги стоят меньше, если пользоватьсяь услугами врачей, больниц и других поставщиков медицинских услуг, которые входят в сеть страхового плана. Страховое покрытие распространяется на услуги врачей, больниц и поставщиков медицинских услуг, не являющихся участниками сети конкретного страхового плана, но за услуги нужно будет платить больше.

   Страховые планы для людей с особыми потребностями (SNP):

  Эти специализированные страховые планы страховки Медикэр Усовершенствованная предоставляют более целенаправленную медицинскую помощь людям с определенными инвалидными (хроническими) заболеваниями в дополнение к стандартным медицинским услугам. Страховые планы для людей с особыми потребностями (SNP) обычно предназначены для лиц, застрахованных как по програме Медикэр, так и по программе Медикэйд.

     Страховые планы медицинского сберегательного счета Медикэр (MSA):

   Этот страховой план аналогичен страховым планам сберегательного счёта для оплаты медицинских услуг, не входящим в страховку Медикэр. Планы медицинского сберегательного счета Медикэр (MSA) объединяют в себе страховой план с высокой суммой исключения из страхового покрытия первоначальных платежей за медицинскую помощь и медицинский сберегательный счет, который можно использовать для оплаты расходов на медицинское обслуживание.

   Страховые планы Добавочного страхования Медикэр:

   Страховой план Оригинальная Медикэр покрывает примерно 80% всех медицинских расходов. Что бы увеличить страховое покрытие этих расходов можно перейти на страховку Медикэр Усовершенствованная, или оформить Добавочное страхование Медикэр. Это страхование, часто именуемое Медигэп, дополнительно страхует расходы на медицинские услуги, которые не покрываются в рамках страховых планов A и B программы Медикэр. Стоимость этого дополнительного страхования зависит от типа страхового плана, возраста страхуемого лица и штата проживания.

   Планы добавочного страхования Медигэп включают 10 стандартизированных страховых планов и продаются частными страховыми компаниями. Эти страховые планы в разном объёме в зависимости от конкретного плана увеличивают страховое покрытие для оплаты больничных расходов, пребывания в учреждении квалифицированного медицинского ухода, переливания крови (первые 3 пинты), расходов на 365 дополнительных дней госпитализации, услуг хосписа, экстренной медицинской помощи в зарубежных поездках в пределах установленного планом лимита.

   Планы добавочного страхования Медигэп не страхуют лекарственное обеспечение, стоматологические, офтальмологические и аудиологические услуги, приобретение очков, контактных линз и слуховых аппаратов, патронажный уход (помощь в купании, приеме пищи, одевании), долгосрочный уход за немощными.

   Эти планы добавочного страхования предлагают варианты страховок с различным уровнем страховых взносов для лиц с различным бюджетом и с различным уровнем страхового покрытия в зависимости от финансовых потребностей клиента. Два плана добавочного страхования Медикэр предлагают высокую сумму исключения из страхового покрытия первоначальных платежей за медицинскую помощь взамен за меньшие страховые взносы.

   Другие планы Дополнительного медицинского страхования:

   Другие планы Дополнительного страхования существуют отдельно от страховки Медикэр и предусматривают единовременную выплату в случае наступления определенного страхового случая, например, при заболевании онкологической, тяжёлой болезнью или в случае несчастных случаев. Эти страховки можно оформить также по наступлению 65 лет в зависимости от конкретной страховой компании и предлагаемыми ими видами страховок.

   Несмотря на то, что страховка Медикэр и дополнительное страхование Медикэр предназначены для защиты пожилых людей от высоких расходов на медицинское обслуживание, ни одна из этих страховок не покрывает долгосрочный уход за немощными в стационаре или в доме престарелых. Программа Медикэйд покрывает часть расходов, связанных с долгосрочным уходом, однако человек не имеет права на получение помощи от программы Медикэйд до тех пор, пока он или она не станет практически нищим. Как можно оплатить эти расходы? Решением этой проблемы для многих является страхование на случай длительного ухода.

   Периоды регистрации для различных типов страховок могут быть сложными для понимания. Страховка Медикэр — не исключение. Существует несколько периодов регистрации, которые позволяют оформить или поменять тот или иной тип страховки Медикэр, на что имеет право любой пожилой человек.

   К ним относятся:

• Первоначальный период регистрации (IEP);

• Специальный период регистрации (SEP);

• Ежегодный период выбора страховки (AEP);

• Открытый период регистрации для оформления страховки Медикэр Усовершенствованная (MA OEP).

   Понимание различий между периодами регистрации часто становится для пожилых людей предметом путаницы. Для начала, чтобы лучше понять Открытый период регистрации для оформления страховки Медикэр Усовершенствованная (MA OEP), кратко рассмотрим, что можно делать в Первоначальный период регистрации (IEP), Специальный период регистрации (SEP) и Ежегодный период выбора страховки (AEP).

   1. Первоначальный период регистрации (IEP):

  В самый первый раз можно зарегистрироваться в программе Медикэр в течение периода первоначальной регистрации (IEP), который начинается, когда Вам исполняется 65 лет, и длится в общей сложности семь месяцев:

• Три месяца, предшествующие месяцу, когда Вам исполнится 65 лет,

• В течение месяца, когда Вам исполнится 65 лет, и

• Три месяца после того, как Вам исполнится 65 лет.

   2. Специальный период регистрации (SEP):

  Специальные периоды регистрации (SEP) позволяют лицам, имеющим страховку Медикэр Усовершенствованная или страховой план Медикэр - Страховую Часть D по страхованию рецептурных препаратов вносить изменения в свои страховые планы при условии наступления определенных событий в жизни застрахованного лица. В каждом специальном периоде регистрации (SEP) есть свои правила относительно того, когда и какие изменения можно вносить. Неполный список жизненных событий, которые могут стать основанием для возникновения специального периода регистрации (SEP), включает в себя:

• Смену места жительства;

• Потерю текущей страховки;

• Появления возможности приобрести другое страховое покрытие;

• Изменения в страховом покрытии текущей страховки.

   3. Ежегодный период выбора страховки (AEP):

  Ежегодный период выбора страховки (AEP) проходит каждый год с 15 октября по 7 декабря. Он позволяет лицам, имеющим страховку Медикэр, вносить следующие изменения в страховое покрытие программы Медикэр:

• Вернуться со страховки Медикэр Усовершенствованная обратно на страховку Оригинальная Медикэр.

• Перейти со страховки Оригинальная Медикэр на страховку Медикэр Усовершенствованная.

• Сменить одну страховку Медикэр Усовершенствованная на другую страховку Медикэр Усовершенствованная с или без страхового покрытия рецептурных лекарств.

• Отказаться, застраховаться или перейти на другой страховой план Страховой Части D по страхованию рецептурных препаратов.

    4. Открытый период регистрации для оформления страховки Медикэр Усовершенствованная (MA OEP):

   Открытый период регистрации для оформления страховки Медикэр Усовершенствованная (MA OEP) проходит каждый год с 1 января по 31 марта. В течение этого периода пожилым людям, имеющих страховку Медикэр Усовершенствованная, можно единовременно изменить план страхового покрытия, выбрав один из следующих вариантов:

• Перейти на страховку Оригинальная Медикэр (Страховые Части A и B) и добавить страховую часть D (страхование лекарств) в случае такой целесообразности: страховка Медикэр Усовершенствованная → страховка Оригинальная Медикэр.

• Сменить одну страховку Медикэр Усовершенствованная на другую страховку Медикэр Усовершенствованная с или без страхового покрытия рецептурных лекарств: один страховой план страховки Медикэр Усовершенствованная → другой страховой план страховки Медикэр Усовершенствованная.

   При наличии страховки Оригинальная Медикэр (с или без страхового покрытия рецептурных лекарств по Страховой части D), нельзя изменять страховое покрытие в течение открытого периода регистрации для оформления страховки Медикэр Усовершенствованная (MA OEP) в отличае от ежегодного периода выбора страховки (AEP), когда это сделать можно.

   Теперь, когда мы знаем о двух возможных вариантах изменения страхового покрытия в течение открытого периода регистрации для оформления страховки Медикэр Усовершенствованная (MA OEP), давайте рассмотрим почему такие изменения могут быть целесообразными.

   В чём может быть целесообразность перехода со страховки Медикэр Усовершенствованная обратно на страховку Оригинальная Медикэр?

   Страховка Медикэр Усовершенствованная → страховка Оригинальная Медикэр:

   1. Стоимость — некоторые планы страховки Медикэр Усовершенствованная могут предоставлять дополнительные страховые покрытия за более низкие страховые взносы. При этом нельзя пртобрести дополнительное страховое покрытие, например, план Дополнительного страхования Медикэр, при наличии страховки Медикэр Усовершенствованная. Это может оставить вас без финансовой защиты от многих непредвиденных расходов, таких как доплаты и вычетов из страхового покрытия. В этом случае может быть целесообразным перейти на страховку Оригинальная Медикэр и приобрести план Дополнительного страхования Медикэр.

   2. Выбор доктара и больницы – в целом при страховании по страховке Медикэр Усовершенствованная застрахованное лицо прикрепляется к обслуживанию определёнными докторами и больницами, входящими в конкретнкую сеть обслуживания. При страховании по страховке Оригинальная Медикэр с или без Дополнительного страхования Медикэр, можно выбрать любого доктора или больницу, которые работают по программе Медикэр. Это может быть целесообразно для «перелётных птиц» или пожилых людей, которые в течение года могут перезжать и частично проживать за пределами сети плана Медикэр Усовершенствованная, к которой прикреплено застрахованное лицо.

   3. Для страховых планов страховки Медикэр Усовершенствованная не гарантировано возобновление. Объём страхового покрытия в течении одного года может не быть таковым в течение следующего года.

   4. Изменения в сети обслуживания – страховка Медикэр Усовершенствованная, как правило, предусматривает обслуживание застрахованного лица только внутри определённой сети обслуживания. Вместе с тем, доктора, больницы и специалисты могут покидать сети обслуживания, предусмотренные страховкой или конкретным страховым планом страховки Медикэр Усовершенствованная, в результате чего, застрахоавнным лицам может понадобиться искать других провайдеров медицинских услуг, входящих в конкретную сеть обслуживания.

   5. План страхования Медикэр Усовершенствованная может стать недоступным — если страховая компания прекратит его продажу. В этом случае застрахованным лицам необходимо будет находить новую страховку на следующий страховой год.

   И это не полный список причин, по которым может быть целесообразно перейти со страховки Медикэр Усовершенствованная на страховку Оригинальная Медикэр с планом Дополнительного страхования Медикэрили без него в течение открытого периода регистрации для оформления страховки Медикэр Усовершенствованная (MA OEP).

   В чём может быть целесообразность перехода с одной страховки Медикэр Усовершенствованная на другую страховку Медикэр Усовершенствованная?

   Один страховой план страховки Медикэр Усовершенствованная → другой страховой план страховки Медикэр Усовершенствованная:

   Причины, по которым может быть целесообразно перейти с одной страховки Медикэр Усовершенствованная на другую страховку Медикэр Усовершенствованная в течение открытого периода регистрации для оформления страховки Медикэр Усовершенствованная (MA OEP) могут быть следующими:

   1. Страховая компания решила выйти из программы Медикэр – и страховка, которая вполне удовлетворяет застрахованное лицо, перестаёт быть доступной. В этом случае целесообразно начать поиск страховки Медикэр Усовершенствованная с аналогичным страховым покрытием.

   2. Возникла необходимость в страховом плане с большим, меньшим или иным страховым покрытием – часто происходит, когда в страховке не предусмотрено страхование лекарств, но возникла необходимость в наличии такого страхового покрытия. В различных страховках Медикэр Усовершенствованная может страховаться различный набор лекарств, так как эти страховки предоставляются различными частными страховыми компаниями. В этом случае необходимо найти такую страховку Медикэр Усовершенствованная, которая страхует и будет страховать в дальнейшем те рецептурные препараты, которые необходимы конкретному застрахованному лицу.

   И это не полный список причин, по которым может быть целесообразно перейти с одной страховки Медикэр Усовершенствованная на другую страховку Медикэр Усовершенствованная в течение открытого периода регистрации для оформления страховки Медикэр Усовершенствованная (MA OEP).

   Потребность в страховом покрытии всецело определяется образом жизни и такими факторами как бюджетные возможности, возраст и состояние здоровья. Более подробно о программе Медикэр, в том числе, о периодах регистрации на страховку можно узнать на сайте: medicare.gov. Или можно получить индивидуальную консультацию у лицензированного страхового агента с тем, чтобы убедиться в правильности выбора страхового покрытия сообразно Вашим индивидуальным потребностям.

   Если Вам необходимо получить бесплатную консультацию или приобрести медицинскую страховку «Медикэр», отправьте запрос             .